Sistema de Pontuação

Uma boa notícia: o STJ considerou legal o sistema de pontuação de crédito. Em postagem nesta semana comentamos como era idiota proibir este sistema. Mostramos que isto poderia prejudicar todos os consumidores.

A decisão abriu a possibilidade do cliente ter acesso ao seu escore. Segundo o Estado de S Paulo existem 250 mil ações no Brasil sobre este tema, apesar da discussão do tribunal corresponder a um caso específico

FAQs: Sistema de Pontuação

Qual a finalidade do sistema de pontuação?

O sistema de pontuação é utilizado pelas empresas para analisar as solicitações de crédito dos clientes. Para isto, o sistema considera variáveis que possuam correlação passada entre o não pagamento e características do solicitante, como idade, renda, emprego etc.

Como é construído um sistema de pontuação?

Os sistemas modernos são construídos a partir da experiência passada de concessão de crédito e dificuldade de recebimento. A partir de modelos estatísticos determinam-se as variáveis que aparentemente influenciam as condições futuras de pagamento.

Qual a base para construir um sistema de pontuação de crédito?

O termo é correlação. Procura-se descobrir relações estatísticas entre o comportamento do cliente e suas características. É importante notar que na nossa vida diária usamos a correlação inúmeras vezes: se vemos um amigo escorregar e cair, nós raciocinamos que o chão está úmido; se comparamos duas mercadorias com preços diferentes, imaginamos que a mais cara é melhor; se tiramos nota ruim na prova, supomos que não estudamos o suficiente; se você vê um casal abraçado imagina que sejam namorados; se o blog possui poucas postagens isto deve ocorrer pelo fato do blogueiro está ocupado; e assim por diante.

O sistema de pontuação é preconceituoso?

Se o sistema for construído com base na experiência histórica o modelo final é decorrente do que ocorreu no passado. Se no passado pessoas desempregadas tiveram dificuldades de efetuar o pagamento, esta variável deverá estar no modelo e ser usada para a decisão de crédito.

O sistema de pontuação é falível?

Como qualquer modelo, o sistema tem um nível de erro. Quanto mais preciso for o sistema, menor o erro.

Quais são os erros cometidos pelos sistemas de pontuação de crédito?

Existem dois tipos erros. O sistema considera que um cliente será um bom pagador e este cliente revela-se, no futuro, um cliente duvidoso. O segundo tipo de erro é o sistema classificar um cliente como duvidoso e ele ser honesto. O sistemas existentes podem ponderar este erro, enfatizando mais um do que outro.

Para a empresa, qual o erro mais relevante?

É classificar um cliente como bom, sendo duvidoso. Neste tipo de erro a perda corresponde ao crédito concedido. O segundo tipo de erro traz como prejuízo a perda do cliente ou problemas com a imagem da empresa, mas o valor deve ser menor que o primeiro tipo de erro.

O que ocorre quando uma empresa não usa o sistema de pontuação?

Se o concorrente utiliza um sistema, os bons clientes serão aceitos e os clientes ruins terão o crédito recusado. Os clientes ruins tenderão a comprar nas empresas que não possuem um sistema de crédito, que terão um aumento substancial na sua provisão de devedores duvidosos.

O sistema de pontuação pode prejudicar um cliente honesto?

Sim, quando ele comete o erro de classificação.

O que ocorre se as empresas forem proibidas de usar sistemas de pontuação de crédito?

Provavelmente as empresas adotariam o sistema de concessão de crédito: baseado na boa aparência, que é muito mais preconceituoso. Como a boa aparência possui um erro muito maior, o volume de calote aumentaria, aumentando o risco da concessão de crédito. Para cobrir esta diferença, as empresas devem compensar com o aumento nos preços, com prejuízos para toda sociedade.

É possível proibir um sistema de pontuação de crédito?

A justiça poderá proibir a coleta de dados para construção de sistemas empresariais de pontuação de crédito, mas isto irá ocasionar sua substituição por sistemas precários. Atualmente os bancos trabalham com estes “pontos” para conceder vantagens aos bons clientes e não premiar os clientes ruins. Proibir este uso significa a volta ao passado onde um cliente que deseja um empréstimo tinha que tomar cafezinho diariamente com o seu gerente. Os custos desta troca são enormes. Mas a justiça não poderá proibir o sistema de pontos ou algo do gênero na concessão de crédito.

A resistência ao sistema de pontuação ocorre somente no Brasil?

Infelizmente existem em todo o mundo.